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来源: 理财周刊    2019-07-08 12:03

      通过保险转嫁各种风险很有必要,但面对层出不穷的产品以及略显晦涩的术语和条款,消费者应该学会正确而科学地配置保险产品,才能为自己和家人有效撑起保护伞。

 

      环境污染日渐严重、工作压力日趋加大、食品安全日益严峻……在这个人人都可能处于“亚健康”的快节奏时代,各种意外事故的发生率以及癌症等重大疾病的发病率也持续居高不下。在一片焦虑中,不少消费者逐渐了解到通过保险转嫁风险的必要性,考虑为自己和家人配置保险保障。不过,面对市场上层出不穷的保险产品以及略显晦涩的术语和条款,我们究竟该如何正确跨出科学配置的第一步呢?

 

保险是一种“消费”

      在购买保险前,我们首先要接受一个事实:购买保险的目的是并不是为了投资增值,不能将其与银行存款、国债、香港天空彩票开奖结果等金融产品进行片面比较。与普通的投资性金融产品不同,保险是一种以保费购买风险转嫁契约的行为,是一项重要的风险管理工具。

 

      中国有句古话:“大医治未病”。换成现代的语言和理解就是:采取预防手段,通过饮食起居、运动疗法等多种措施进行健康管理,增强人体抗病能力,让人体少生病、不生病,纵使得病也能尽快痊愈,痊愈后少复发。同理,保险配置的作用也体现在“防患于未然”。因为面对无法预知的风险,大多数人通常只有两种选择:一种选择是用自己的资源来应对,比如存款、房产、车产、亲朋好友的援助;另外一种选择则是购买保险后保险公司给予的对应赔付。比如,购买保额为50万元的重疾险后,如不幸罹患保险合同所保障的疾病,就能凭借保险公司的对应赔付有效减轻治疗压力;如果为家庭主要经济来源购买了高保额的定期寿险,假设被保险人在保险期内不幸身故,保险公司的赔付仍可以代替“顶梁柱”延续部分对家人的爱和责任……

 

      更确切地说,保险的真谛就在于累计千千万万人的财力,结成一个抵御化解风险的大集体。在这个大集体中,每个人都是付出者,但同时也是受益者。只有通过每个个体的保费付出,在遭遇事故时,每个个体才都能得到及时的救助。如果从这个角度来看,保险其实是一种“消费”,是需要付出一定成本的。即便是返还型保险,在考虑通胀、保费复利增值等多种因素下,也同样需要付出一定的经济成本换取对应的保障权利,并不存在“不花钱就能获得免费保障”的美事。另一方面,用保费换取的保障权益虽然并非是看得见摸得着的实物,但始终是有效缔结的合法契约,因此也并不存在“不出事保险就白买或者钱就白花”这一说。

 

 

不同阶段需求不同

      想要通过保险有效转嫁人生中潜在的重大风险,需要明确的关键点就是厘清个人和家庭的主要风险点及对应需求,从大方向上弄清什么样的风险漏洞是个人或家庭最不能承受的,最需要通过保险进行对应“补漏”的。

 

      举例而言,担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人,可以考虑购买健康保险;担心主要经济来源可能遭遇重大意外而影响家庭正常生活的,可以酌情配置意外伤害险和人寿保险;希望为儿女准备教育金的父母,可投保少儿保险或教育金保险等。

 

      当然,在现实生活中,人生的风险并不单一,通常需要将不同类别的保险产品组合在一起,才能较为充分地化解那些性质复杂的风险。在通常情况下,消费者可以按照自身的需求、预算以及风险的轻重缓急逐步完善保险规划,按照“风险越大,越先转嫁给保险公司;风险较小,可适度自留”的原则筑起有效的“避险防线”。

 

 

戒除保险拖延症

      可以说,为家人制定科学健康的保险配置方案可以让我们实现“生有所备”“病有所医”“死有所留”“残有所靠”。与之对应的是,随着保障意识的逐步提高,不少消费者也逐步将保险配置提上了议事日程。不过,由于保险与其他投资型金融产品不同的特殊属性,投保这件事也容易被视为“重要但不紧急”的计划遭遇拖延。

 

      需要特别指出的是,目前许多消费者最关心的健康险保费一般“随年龄增长”,投保越晚,就意味着为同样的保障支出更高的保费。另一方面,部分保险产品还设有投保年龄限制,比如55岁或60岁以上就很可能无法投保自己心仪的重疾险产品。即使年龄尚在投保范围内,但身体状态已经随年龄上升逐步呈现亚健康、甚至出现了某些慢性疾病,那么此时再申请投保可能就会面临保险公司加费,或是对某些身体器官方面的保障责任做除外处理的情况,最可惜的甚至可能会被拒保。因此,在条件允许的情况下,投保这件事一定是宜早不宜迟的。

 

      如果用一些贴切的比喻来形容——保险就像飞机上的降落伞、轮船上的救生圈、阴天准备的一把伞,不一定要用,但需要适度准备。如果你对保险还较为陌生,那么不妨通过本期的《封面文章》适度了解一些基本术语与基础知识,跨出科学配置的第一步。

 

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