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来源: 经济日报    2019-05-05 13:50

  各类金融资产对个人起的作用和功能是不一样的。保险属于防御性资产配置,买保险就是买保障,必须是在有足够保障的前提下,再考虑回报,这才是保险投资的正道。

  很多人在买保险时非常困惑,他们会反复问一句话:买保险划算不划算?买哪种保险更划算?这种保险产品是不是比那种保险产品更贵或者更便宜?

  买保险究竟该不该考虑盈利这个事儿?答案是肯定的。既然买保险是一种投资,那怎么能不算盈利呢?只是保险的盈利账跟银行理财、债券或天下彩,天空彩票特彩吧之类不是一种算法。保险是一种无形的保障产品,它的功效体现在事后,投资者拿到的是一种经济补偿性质的投资收益。从这个角度来讲,保险投资的收益是雪中送炭,而其他投资的收益是锦上添花。

  试想,如果有意外发生,或者被大病困扰,保险公司的赔偿款,可能正是我们急需的一笔资金,解决的是燃眉之急。那么买保险时算的账,一定要算保障范围和力度,而不是算短期有多少盈利落袋。

  我们常常会听到一种抱怨,就是说自己在银行被误导,把存款变成了保险。其实,这也是没有分清保险投资和其他投资的区别。银保产品属于简单保险产品,保障都较低,有的只有意外身故保障而已。如果明白了买保险就是买保障的话,你一定不会为所谓高收益所诱惑而上当。

  应该如何算保险账呢?第一,明确买保险不是算短期的赚钱账,而是要算这笔保险能带来多少保障,能否覆盖自己和家庭可能遭遇的风险。回报就是理赔,回报就是补偿金,回报就是若干年后,保险公司能提供多少养老金,等等。

  第二,要算结构账。由于保险是一个长期的保障过程,不是投资一笔就可以一劳永逸。打一个比方,保险保障就像一辆车,经过一段时间的使用后就需要进行车辆保养。保险的保养就是要不断随着家庭结构的变化、身体状况的变化、工作收入的变化等,通过增减保险产品,重新规划、修缮、健全我们现有的保单,形成更合理的保障结构。

  第三,要算贬值账。也许有人会说,我现在买的保障,比如20万元的医疗保障,等过10年、20年后这个保障可能根本不值钱了,还不如用买保险的钱去投资。

  这个问题的确存在。一方面,随着经济发展,货币可能贬值。但钱放在银行也罢,投资其他也罢,要贬值都会贬值,不会只有保险公司的钱会贬值。另外,投资有风险,遇到资本市场波动或者其他不可抗拒的风险,投资可能血本无归。投资保险的钱是不会化为乌有的,而且随着时间积累,保单的现金价值会变得更丰厚一些。这也就是为什么要尽早投保,并适时加保。除了费率因素外,钱放在保险公司越久,相对的收益和保障价值也会越高。

  第四,要算资金功效放大的账。应对风险可以有多种方式,比如可以选择将一笔钱放在银行,以备不时之需。但这首先要解决的问题是,要保证这笔钱能长期存放银行,不会因小事被挪用;其次,要保证这笔钱数量足够大,即使明天发生风险,也有足额的资金抵挡风险。如果选择保险就不一样了。保费是分期交付的,时间长度一般是5年到10年,即使刚交一期保费就发生了风险,只要合同生效,保险公司都会立即赔付。这就是保险资金抵御风险的资金放大功效。

  其实,无论保险银行理财,还是天下彩,天空彩票特彩吧,都是金融资产配置的方式,对个人起的作用和功能也各不一样。保险属于防御性资产配置,买保险就是买保障,必须是在有足够保障的前提下,再考虑回报,这才是保险投资的正道。