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来源: 南方都市报    2019-04-10 09:41

  金融产品越来越陷入悖论。一方面日益普及,人人离不开;另一方面日益高端复杂化,普通人越来越不容易搞懂。金融产品不断出新,产品条款越来越复杂。作为消费者,不懂却不能不买,怎么办?

  作为负责任的媒体,南都金融研究所推出新产品———“金融实验室”。力求用通俗的语言、专业的分析对各类金融产品进行拆解、评测,尽可能还原产品真相及真实价值。为消费者选择产品提供参考,同时也为金融机构提供反馈及新视角。“金融实验室”在南方都市报及南都APP同时发布,并在南都APP设立专区。专区同时也是互动平台,欢迎读者发表建议及评论,我们也会将相关意见反馈到金融机构。

  寿险巨头中国人寿今年2月备案的国寿康宁终身重大疾病保险(2019版),近日已推出市场。这款产品被视为国寿最好的终身重大疾病保险产品

  究竟这款产品有何不同之处?值不值得买?

  英雄莫问出处。既然比较保险产品,我们就单纯以产品论产品。在考量基本投保要素、重疾及轻疾保障、豁免保费以及年交保费等方面,N D F R I通过纵向比较国寿康宁终身重疾保险(2019版)及其至尊版(即2018版),亦选择横向比较另外四家公司的同类终身重疾保险产品。

  三大指标纵向比较

  国寿康宁终身重疾保险2019年 PK 至尊版

  新产品是否优势更大?答案是,并非如此!

  在纵向方面,NDFRI选取了三大指标,对国寿康宁终身重大疾病保险的两个版本进行了全方位的分析和对比。

  一、基本投保要素比较:基本一致

  2019版和至尊版在投保基本要素上并无区别。

  NDFRI综合比较获悉,在投保上述两款产品时,出生28日以上、60周岁以下的人,可以通过趸交、10年、20年和30年等方式进行缴费,其中分期缴费可以进行年交和月交。而等待期为180天。

  何为等待期?通俗来说,保险公司会对重大疾病保险产品的设置一个等待期,在等待期内被保险人发生保险事故,保险公司并不需要承担保险责任。因此,大多保险公司将退回投保人所交的保费。

  二:2019版优势:特定重大疾病保险可获额外给付

  那么,2019版的优势有哪些?

  这体现在重疾和轻疾的种类上。2019版重大疾病有100种,而至尊版只有80种;2019年版轻疾有50种,而至尊版则有30款。

  此外,2019版最大的一个优势还体现在特别设有特定重大疾病。特定重大疾病分为男性(7种)、少儿(7种)、女性(7种)等三类。

  NDFRI从中国人寿官方获悉,特定重大疾病包囊在100种重大疾病的范围当中。若投保人不幸患得这几类的特定重大疾病,除了可以获得重大疾病的保险金之外,还可以获得额外的按基本保险金额的 50%给付的特定重大疾病给付保险金。

  NDFRI算了一笔账,假设30周岁女士,投保额度为30万元,在保单生效之后的180天后,不幸患的了特定重大疾病保险,则她可以从中国人寿获得30万元以及15万元的给付保险金。

  三:2019版劣势:多次重疾给付已取消!不用交保费的条款也没了!

  2019版在特定重大疾病上给予额外给付金额,这一条款对某些投保人较为吸引。

  不过,从整体看,2019版取消了多次重疾给付的优势,这是2019版的一大劣势。

  NDFR查阅条款获悉,2019版的重大疾病给付只有1次,而至尊版则有3次。根据至尊版资料,第一组重大疾病保险金限给付两次, 第二组重大疾病保险金限给付一次,其中要求相邻两次给付的重大疾病保险金满三年。

  NDFRI发现,第一组的重大疾病包括恶性肿瘤 、急性心肌梗塞以及脑中风后遗症等,都是较为高发的重大疾病。

  相应地,由于多次重大疾病给付这一条款被取消,“重大疾病豁免保险费 ”这一条款亦相应地消息了。

  何为“重大疾病豁免保险费 ”?

  通俗来说,就是在保单生效后的180天后,因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患上合同所指的重大疾病,保险公司就免收每个保单年度的保费了。

  纵向比较结论:

  看重多次赔付买至尊版应对特地重疾可考虑2019版

  在基本投保要素一致的情况之下,假设一位30周岁的女士,投保两款产品保额30万元,20年交费,则2019版每年要少交850元。

  NDFRI提醒大家,保费当然并非考虑投保的单一考虑要素,选择适合的产品才最重要。根据NDFRI多次咨询中国人寿获得反馈情况来看,这两款产品都处于在售状态,但是各地情况可能略有不同。

  那么,要选择哪一款呢?

  NDFRI建议,若是看中特定重大疾病的赔付的话,可以考虑2019版。尤其是以女性为例,特定重大疾病包括原发于乳腺的恶性肿瘤 ,原发于子宫体的恶性肿瘤 ,原发于子宫颈的恶性肿瘤 ,原发于卵巢的恶性肿瘤 ,原发于气管、支气管及肺组织的恶性肿瘤 ,严重系统性红斑狼疮性肾病以及严重类风湿性关节炎等7项。

  不过,若看重重大疾病保险的多次赔付,则可以考虑至尊版。一般而言,各大保险公司在第 1 至 25 种疾病均为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的疾病,而前25种疾病亦是最为高发、最为常见的疾病。

  五款产品横向测评

  康宁2019并非最优

  在横向方面,NDFRI选取了国寿康宁终身重大疾病保险(2019版)、平安护卫福、新华人寿健康无忧C款、天安吉祥树(经典款)、泰康健康百分百D等五款产品进行四大指标的全方位的比较。

  一、基本投保要素比较:三款产品有轻症豁免保费

  根据NDFRI的对比,在基本投保要素方面,五款产品有较大区别。

  在投保时间上,平安护卫福的投保年龄限制最大,选择期缴的话,年龄为“18至55岁”;而新华人寿健康无忧C款的年龄范围最为狭窄,即“年满18 周岁,男性不满 56 周岁、女性不满 61 周岁 ”。其中,泰康健康百分百D款的可投保年龄范围最广,为“出生满30天至70周岁”。

  在另一个关键的指标“等待期”上,平安护卫福和天安吉祥树(经典版)则为90天,其他三款为180天。从业界来看,选择180天的等待期是比较多。

  而缴费方式方面, 10年、20年交是五款产品所共有的。除了天安吉祥树(经典版)外,其他四款产品均支持30年交这一方式。不过, 天安吉祥树(经典版)还支持3年交和5年交,新华人寿健康无忧C亦支持5年交,显得较为特别。

  而最具有吸引力的是“轻症疾病豁免保费”,泰康健康百分百D款、 天安吉祥树(经典版)以及新华人寿健康无忧C款等三款产品有这一条款。这意味着,如是发生了轻症,可不用交接下来年份的保费。

  NDFRI建议:在选择投保基本要素方面,大家可以根据自身的资金安排和财务规划,选择不同的期缴方式。其中,有部分产品支持年交和月交,这个也可以咨询保险公司。无论如何,“轻症疾病豁免保费”都是相当加分的一个指标。

  二、重疾部分比较:重疾病种类泰康最多

  在对重疾部分进行比较时,五家公司在赔付方面的设定基本一致。

  不过,新华无忧健康C款支持在180 日(含)内出现重疾,所赔付的是保险实际交纳的保险费的 1.1 倍,比其他四款产品高出10%。而平安的产品则独树一帜,其赔付达到运动标准后会有增加额,这对运动爱好者的吸引力较强。

  NDFRI还发现, 五款产品所保障的重疾范围均超过80款(含),其中泰康健康百分百D更是多达120款,而天安吉祥树(经典款)则包括106款,国寿康宁重大疾病保险(2019版)则包含100种。

  不过,五款产品重疾赔付均为一次,这意味着,一旦开始重疾赔付,则合同终止。

  NDFRI建议: 重大疾病保险保障的范围不是越多越好,但越多的保险产品意味着保障范围越全面,这的确是一大优势。投保人要特别关注自己的需求,在投保该类产品选择因人而异。

  三:特定重大疾病额外给付:国寿康宁额度最高

  五款产品当中,新华人寿健康无忧C款和国寿康宁终身重大疾病保险(2019版)对特定重大疾病给予额外给付。

  其中,国寿康宁终身重大疾病保险(2019版)的额外给付规定是,除按上述第一款的约定给付重大疾病保险金外,再按本合同基本保险金额的 50%给付特定重大疾病额外给付保险金。

  而新华人寿健康无忧C款的给付规定则是,按基本保险金额的 20%给付特定严重疾病 。

  NDFRI建议:若有对特定重大疾病的风险覆盖要求较高的投保人,可以关注这两款保险。

  四、轻疾比较:国寿康宁终身重大疾病保险轻疾仅1次赔付!

  五款产品在重大疾病的比较差异不大,但是在轻疾方面的区别却相当突出。

  从数量上来看,平安守护福的轻疾仅包括30种,新华人寿健康无忧C款为35种,囊括范围最少。而泰康健康百分百D包含60款。

  NDFRI分析发现,除了国寿康宁终身重大疾病保险仅有1次赔付之外,其他五款保险产品赔付均在3次以上,其中天安吉祥树(经典款)更是达到6次。

  不过,从赔付的保额来看,泰康健康百分百D最为有吸引力。泰康健康百分百D5次轻症赔付的金额为合同基本保险金额的 30%。天安吉祥树则规定,第三次以后,为基本保险金额的 30% 。

  横向比较总结:国寿康宁表现平平

  从价格因素来看,五款产品当中,最便宜的天安吉祥树(经典款),每年仅需5601元;最贵的是国寿康宁终身重大疾病保险(2019版),保费为9630元。

  NDFRI建议, 除了费用因素考虑之外,做为重要考虑因素的重疾、轻疾以及豁免保费等进行考虑,整体而言,国寿康宁终身重大疾病保险(2019版)的吸引力明显不够。

  就产品而论产品, NDFRI建议大家根据自身的需求,若更侧重轻症方面的保障,可挑选上述其他的保险产品。