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来源: 好规划网    2018-12-13 11:24

  人吧,知道的越多,就越容易否定自己,买保险也是一样。

  规划君经常被问到——

  我这款保险买亏了,可是交了好几年保费,如果退保,之前交的保费不就亏了吗?

  可是不退吧,每年还得交那么多钱,也觉得不值。

  到底该怎么办呢?
  今天,规划君就来说说这个让大家陷入无比纠结的问题:保险买亏了,退还是不退?

  首先,咱们要明确一下,「亏」这个概念,这就分是“绝对亏”还是“相对亏”。

  对于保险而言,“绝对亏”就是你当初买它是被忽悠了,同期已经有很多产品的性价比高于你买的那款,既能提供同等甚至更高的保额保障,每年交的钱还更少;而“相对亏”指的是,买的那会儿的确是性价比不错的保险,但由于保险产品迭代速度快,推陈出新后常让大家觉得,哎呀我好像买亏了呀。

  针对这两种亏法,解决方法也不尽相同。

  对于“绝对亏”的,规划君建议退保。

  拿“一言不合就被当成反面教材”的平安福来说,当初的确有很多小伙伴入了坑。规划君有个朋友去年买了平安福,30万终身重疾保额,31万终身寿险保额(重疾若已获赔,则此处只能拿到1万保额),和30万意外身故残疾,20年缴清,年缴保费1万多元。

  讲真,这个的确是贵太多了。如果你对保险稍有了解,就能看出这款保险不值。对于30岁女性,在20年缴清保费的条件下,市面上大部分30万保额的终身重疾的年缴保费基本都在5000元左右,比如达尔文1号,每年缴费只需3951元。

  虽说已经交了一万多的保费,现在退保的话只能拿回几百块的现金价值,相当于损失一万元。但是,退保依然是明智的。

  因为已交的保费只能算作沉没成本,无论你后续如何操作,这钱也不可能回来了。此时你不应该考虑这笔已经花出去的钱,而是更应该关注你未来还要花出去的钱是否值得。假设现在退保,转而去买达尔文1号,在未来的十九年中,每年可以节约6000多元,相当于省下了约12万,和损失的1万元,孰轻孰重?

  当然,上面这个例子属于醒悟得早的,也有不少小伙伴在交了十年八年保费后,才发现亏了,这时怎么办呢?

  如果你属于以下这三种情况——
  现有保险也不是那么亏,只是略微贵一些;
  剩余保费缴纳次数寥寥无几;
  年龄大了或身体状况不好,此时重新购买保险的成本很高,甚至买不了了。

  那就可以当做“相对亏”的情况处理了,维持现状,并予以补充完善。

  怎么个完善法?

  如果你买的是重疾险,觉得保额太低,或者保障期限不够,可以再加一份适当保额的重疾险对原有配置进行补充。比如之前买了一款是保障至60岁,保额30万的重疾,如今觉得这个保障难以覆盖风险,退保再重新购买也不值当,不妨选择一款保障至终身,保额10-20万元的重疾险。因为重疾可以叠加赔付,而且补充购买一款保额较低的重疾,也比退保再重新买一款充足保障的产品要便宜得多。

  再如果,你已经奔四或奔五了,此时即便是补充购买,保费也不低,那么,你还可以选择通过医疗险、防癌险等其他险种来进行保障补充。

  话说回来,规划君还是希望你在购买保险之前,对产品有个充分的了解,不要盲目投保,买了又后悔,实在是挺折腾的。

  最后,还有两件事需要大家注意一下,就是关于退保的操作问题。

  第一,关于退保时点。由于健康险都有等待期,所以在退保的操作顺序上,最好先去购买新的产品,等新购保险的等待期结束后,再去把原来的给退了,不然空档期患病就没保障了。

  第二,如果下定决心退保,就别在扣款银行卡里留钱了。因为有些保险公司的实际扣款时间可能会早于约定扣款日期,这个很难讲,所以最好是确保卡里的剩余金额小于年缴保费,以免退保时扯皮。